ইবনু বাযের ফতোয়া: পৃষ্ঠা ৩১০-৩১৪

ইসলামী ব্যাংকগুলোকে, যতদূর সম্ভব, সাহায্য করা উচিত এবং উৎসাহিত করা উচিত। যখনই তাদের পক্ষ থেকে কোনো ভুল (খতআ) বা ত্রুটি (যাল্ল) সংঘটিত হয়, তখন তা সংশোধন করা ওয়াজিব। তাদের কল্যাণের দিকে পরিচালিত করা উচিত এবং সংশোধনের সকল ক্ষেত্রে সাহায্য করা উচিত, যাতে করে তাদের মাধ্যমে সুদী ব্যাংকগুলো থেকে মুক্তি পাওয়া যায় এবং মুসলমানরা এই সুদী ব্যাংকগুলো থেকে স্বস্তি লাভ করে তাদের সম্পদ ইসলামী ব্যাংকগুলোতে রাখতে পারে।

আমরা তাদের (ইসলামী ব্যাংকগুলোর) কয়েকটির পদ্ধতি পর্যালোচনা করেছি। এই দেশের সর্বোচ্চ উলামা পরিষদের (হাইয়াতু কিবারিল উলামা) মজলিসও তা অধ্যয়ন করেছে। সংখ্যাগরিষ্ঠের (আকছারিয়্যাহ) কাছে এটি স্পষ্ট হয়েছে যে তারা সুদ (রিবা) থেকে মুক্ত এবং তারা উত্তম। এগুলো হলো সেই ব্যাংকগুলোর মধ্যে কয়েকটি, যা আমরা পর্যালোচনা করেছি।

তাদের একটি ফিকহী কমিটি রয়েছে, যাদের সাথে পরামর্শ করা হয়। তাদের কাছে লেনদেনগুলো পেশ করা হয় এবং তারা শরীয়তসম্মত বিষয়গুলো অনুমোদন করে এবং শরীয়তবিরোধী বিষয়গুলো নিষেধ করে। তবে তারা মাসূম (নিষ্পাপ/ত্রুটিমুক্ত) নন। তারা ফকীহ বা আলেম, কিন্তু মাসূম নন। তাদের পক্ষ থেকেও ভুল হতে পারে, অন্যদের পক্ষ থেকেও হতে পারে। তবে সামগ্রিকভাবে (ফিল জুমলা) তারা এমন ব্যাংক, যা ইসলামী বিধান এবং ইসলামী লেনদেন অনুসরণ করার চেষ্টা করে।

তারা মুদারাবার ভিত্তিতে কাজ করে। মুদারাবার মাধ্যমে তারা পণ্য ক্রয় করে এবং মুনাফার (ফায়দা) বিনিময়ে তা বিক্রি করে। যা সংগৃহীত হয়, তা অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে ভাগ করে দেওয়া হয়। এ বিষয়ে তাদের একটি সুপরিচিত পদ্ধতি রয়েছে।

সারকথা হলো, এই ব্যাংকগুলোর শত্রু ও প্রতিপক্ষ রয়েছে। সুতরাং, ওয়াজিব হলো— তাদের উৎসাহিত করা, তাদের প্রতি যত্ন নেওয়া এবং তাদের পরিচালকদের যত্নশীলতা ও ইজতিহাদ (গবেষণামূলক প্রচেষ্টা) অবলম্বন করার জন্য উপদেশ দেওয়া। আর পবিত্র শরীয়তের পরিপন্থী বিষয়গুলো থেকে সতর্ক থাকার জন্য তাদের প্রতি নির্দেশনা দেওয়া। যখনই এমন কোনো বিষয় খুঁজে পাওয়া যায়, এবং কোনো জ্ঞান অন্বেষণকারী (তালিবুল ইলম) সে সম্পর্কে জানতে পারে, তখন তার উচিত হলো— তাদের পথনির্দেশ করা, নসীহত করা এবং এ বিষয়ে তার কাছে যা পৌঁছেছে, সে অনুযায়ী তাদের দিকনির্দেশনা দেওয়া, যাতে... (বাক্যটি অসম্পূর্ণ)।

নেক কাজ ও তাকওয়ার ক্ষেত্রে সহযোগিতা করা হবে। আপনারা আরও শুনেছেন 'তাওয়াররুক' (Tawarruq) সম্পর্কিত বিষয়টি, অর্থাৎ তাওয়াররুকের মাসআলা। সাধারণ মানুষ এটিকে 'আল-ওয়া'দাহ' (Al-Wa'dah) বা 'মু'আমালাতুল ওয়া'দাহ' (Wa'dah transaction) বলে থাকে। ফুকাহাদের (ইসলামী আইনজ্ঞদের) পরিভাষায় এটিকে 'তাওয়াররুক' বলা হয়। আপনারা যেমন শুনেছেন, এটি একদল আহলুল ইলমের (জ্ঞানীদের) নিকট জায়েয (বৈধ)। এর বৈধতার পক্ষে মতটিই হলো জুমহুর আহলুল ইলমের (অধিকাংশ জ্ঞানীর) অভিমত।

বস্তুত, এটি সুদ থেকে দূরে থাকতে সাহায্য করে এবং ব্যক্তিকে সুদ ছাড়া তার প্রয়োজন মেটাতে সহায়তা করে। শরীয়তের দৃষ্টিতে এটি একটি সুস্পষ্ট বৈধ লেনদেন, যা আল্লাহ তাআলার এই বাণীর অন্তর্ভুক্ত: **"হে মুমিনগণ! যখন তোমরা নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য ঋণের আদান-প্রদান করো, তখন তা লিখে রাখো।"** (সূরা আল-বাকারা: ২৮২)।

অভাবী ব্যক্তি হয়তো এর (তাওয়াররুকের) দিকে অথবা সুদের দিকে বাধ্য হয়। কারণ, প্রত্যেকেই এমন কাউকে খুঁজে পায় না যে তাকে ঋণ দেবে বা দান করবে। ফলে প্রয়োজনগ্রস্ত ব্যক্তি বাধ্য হয়—তা হতে পারে তার উপর আরোপিত ঋণ পরিশোধের জন্য, অথবা বিবাহের জন্য, অথবা বাসস্থান নির্মাণের জন্য, কিংবা এ জাতীয় অন্য কোনো প্রয়োজনের জন্য। তখন সে একটি নির্দিষ্ট পণ্য ক্রয় করে—যেমন গাড়ি, জমি, চিনি, কাঁচামাল বা অন্য কিছু। সে এই পণ্যগুলো একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য ক্রয় করে, অতঃপর সে নিজেই তা নগদ অর্থের বিনিময়ে বিক্রি করে দেয় তার প্রয়োজন মেটানোর জন্য। সুতরাং, তার উদ্দেশ্য পণ্যটি নিজে ভোগ করা নয়, বরং তার উদ্দেশ্য হলো তা বিক্রি করে প্রাপ্ত মূল্য তার উদ্ভূত প্রয়োজনে ব্যবহার করা। এই ধরনের বিক্রি ব্যবসায়ীদের ক্ষেত্রেও ঘটতে পারে। এবং সে ক্রয় করতে পারে...।

ব্যবসায়ী পণ্য ক্রয় করে। সে পণ্যটি নিজের ব্যবহারের জন্য চায় না, বরং অন্য প্রয়োজনে তা বিক্রি করতে চায়। কারণ তার কাছে এমন ক্রেতা (যাবুন) আছে যে এই পণ্যটি কিনতে চায় এবং তার প্রয়োজন। আর সে (ব্যবসায়ী) কেবল বিক্রির উদ্দেশ্যেই এটি চেয়েছে। এতে কোনো বাধা নেই। সে বিক্রির উদ্দেশ্যেই পণ্যটি ক্রয় করে। ব্যবসায়ী পণ্য ক্রয় করে তা ব্যবহার করার জন্য নয়, বরং তা বিক্রি করার জন্য।

সুতরাং, যে ব্যক্তি অভাবগ্রস্ত, সেও তা বিক্রির উদ্দেশ্যেই ক্রয় করে। কিন্তু যেমনটি আপনারা সেমিনারে শুনেছেন, লক্ষণীয় বিষয় হলো, কিছু লোক সঠিকভাবে তা ক্রয় করতেও জানে না এবং সঠিকভাবে বিক্রি করতেও জানে না। *তাওয়াররুক* (অর্থায়নের) মাসআলায় এই ভুলটিই ঘটে থাকে।

সুতরাং, বিক্রেতার উপর ওয়াজিব হলো সে কেবল সেই বস্তুটিই বিক্রি করবে যা সে মালিকানাভুক্ত করেছে। সে এমন কিছু বিক্রি করবে না যার মালিক সে নয়। সে ব্যবসায়ীদের কাছে থাকা কোনো জিনিস বিক্রি করতে পারে না। কারণ রাসূলুল্লাহ সাল্লাল্লাহু আলাইহি ওয়াসাল্লাম বলেছেন: **“যা তোমার কাছে নেই, তা বিক্রি করো না।”** (১) এবং তিনি আরও বলেন: **“ঋণ ও বিক্রি একত্রিত করা বৈধ নয়, আর যা তোমার কাছে নেই, তা বিক্রি করাও বৈধ নয়।”** (২)

সুতরাং, পণ্যটি যখন ব্যবসায়ীর কাছে থাকে, তখন সে তা বিক্রি করতে পারবে না। অথবা সে মূল্য গ্রহণ করবে— ক্রেতাকে বলবে: আমাকে এর মূল্য দাও— না, এটাও জায়েয নয়। এটি একটি গর্হিত কাজ (*মুনকার*)। ক্রেতার জন্য আবশ্যক হলো সে পণ্যটি হস্তগত করবে এবং তা নিজের দখলে নেবে। এরপর সে তা সেদিনই, বা পরের দিন, অথবা কয়েক দিন পর বিক্রি করতে পারে। এটিই হলো সঠিক পদ্ধতি (*ত্বারীক্বুস সালীম*)। অন্যথায়, ত্রুটিটি বিক্রেতা বা ক্রেতার পক্ষ থেকে পদ্ধতির (কাইফিয়্যাত) মধ্যেই ঘটে থাকে।

***

(১) ইমাম আহমাদ তাঁর মুসনাদুল মাক্কিয়্যীন, মুসনাদ হাকীম ইবনু হিযাম, হাদীস নং ১৪৮৮৭-এ এটি বর্ণনা করেছেন।

(২) ইমাম আহমাদ তাঁর মুসনাদুল মুকছিরীন মিনাস সাহাবাহ, মুসনাদ আব্দুল্লাহ ইবনু আমর ইবনুল আস, হাদীস নং ৬৬৩৩-এ এটি বর্ণনা করেছেন।

সুতরাং, ক্রয়-বিক্রয় ও লেনদেনের মূলনীতিতে কোনো সমস্যা নেই, এটাই বিশুদ্ধ মত। যদিও কিছু সংখ্যক আলেম এটিকে অপছন্দ করেছেন, কিন্তু সঠিক মত হলো এর বৈধতা, যেমনটি জুমহুর (অধিকাংশ) আলেমগণ বলেছেন।

তবে বিক্রেতার জন্য ওয়াজিব হলো, সে কেবল সেই বস্তুটিই বিক্রি করবে যা তার দখলে ও অধিকারে রয়েছে। অনুরূপভাবে ক্রেতাকেও তাড়াহুড়ো যেন এই দিকে ধাবিত না করে যে সে কব্জা (দখল) করার আগেই বিক্রি করে দেয়। সে প্রথমে কব্জা করবে এবং নিজের অধিকারে আনবে, এরপর সে সেটির উপর হস্তক্ষেপ করবে (বিক্রি বা ব্যবহার করবে)।

আর সে যেন সেই ব্যক্তির কাছেই তা বিক্রি না করে যার কাছ থেকে সে কিনেছিল, তাহলে সে ‘আইনাহ’ (দ্বৈত বিক্রয়) নামক নিষিদ্ধ লেনদেনে পতিত হবে। বরং সে তা অন্য মানুষের কাছে বিক্রি করবে, বিক্রেতার সাথে কোনো প্রকার পূর্ব-পরিকল্পনা বা যোগসাজশ ছাড়া।

সে বস্তুটি ক্রয় করবে এবং নিজের অধিকারে আনবে, এরপর সে তা বাজারে বিক্রি করবে, অথবা তার বাড়িতে বিক্রি করবে, অথবা আল্লাহ তার জন্য যা সহজ করেছেন, সেই অনুযায়ী যেকোনো স্থানে বিক্রি করে তার প্রয়োজন মেটাবে। এটিই হলো ‘তাওয়াররুক’ (নগদীকরণ বিক্রয়), এবং এটিই হলো ‘আল-ওয়া’দাহ’ (প্রতিশ্রুতি/চুক্তি)।

কিছু লোক এই ‘আল-ওয়া’দাহ’ (চুক্তি/ঋণ পরিশোধের প্রতিশ্রুতি) সংক্রান্ত বিষয়েও একটি গর্হিত কাজে লিপ্ত হয়। যদি ক্রেতা (ঋণগ্রহীতা) সময়মতো ঋণ পরিশোধ না করে, তখন সে (ঋণদাতা) তার উপর অতিরিক্ত চাপানোর জন্য কৌশল অবলম্বন করে। সে সরাসরি বলতে পারে না যে, ‘আমি তোমাকে সময় দিচ্ছি, তবে বিনিময়ে অতিরিক্ত দিতে হবে।’ ফলে সে জাহিলিয়াতের (অন্ধকার যুগের) সুদে (রিবা) পতিত হয় এবং তার মুসলিম ভাইদের মাঝে সে লজ্জিত হয়।

তখন সে কৌশল করে—হয়তো এমন একটি কাল্পনিক চুক্তির মাধ্যমে যার কোনো বাস্তবতা নেই। তারা উভয়ে অতিরিক্ত অর্থের একটি চুক্তি লিখে রাখে। যেমন, ঋণ হলো তিন হাজার (টাকা), কিন্তু তারা এমন একটি চুক্তি লিখে রাখে যার কোনো ভিত্তি নেই যে তার কাছে তার পাওনা তিন হাজার ছয়শত (টাকা)। তারা মানুষের কাছ থেকে গোপন করে, কিন্তু আল্লাহ্‌র কাছ থেকে গোপন করে না। আল্লাহ্‌ তো জানেন অন্তরে কী আছে এবং প্রকৃত সত্য কী। এটি ধোঁকা ও পাপের দিক থেকে আরও মারাত্মক। আমরা আল্লাহ্‌র কাছে আশ্রয় চাই। আর কখনও কখনও এমন একটি চুক্তির মাধ্যমে যা বলা হয়... [অসমাপ্ত]

**তাস-হীহ (সংশোধন)**

তারা একটি নতুন চুক্তি করে, যাকে 'তাস-হীহ' (সংশোধন) বা 'কলব আদ-দীন' (ঋণ উল্টে দেওয়া/বৃদ্ধি করা) বলা হয়। (পাওনাদার) বলে: হে অমুক, তুমি আমাকে যা দিয়েছিলে, তা পরিশোধ করোনি। ঋণের সময়সীমা শেষ হয়েছে, কিন্তু তুমি তা শোধ করোনি। (ঋণী) বলে: আমার কাছে কিছু নেই, আমি অক্ষম, আমাকে সময় দিন। (পাওনাদার) বলে: না, তুমি আমার কাছ থেকে নির্দিষ্ট মেয়াদে অন্য একটি পণ্য ক্রয় করো, তারপর তা বিক্রি করে আমার প্রথম ঋণ পরিশোধ করো।

এভাবে সে তার উপর ঋণকে উল্টে দেয় এবং ঋণ বৃদ্ধি পায়। যেমন, তার উপর তিন হাজার বা চার হাজার (মুদ্রার) ঋণ ছিল, তখন সে তাকে তার পণ্য পাঁচ হাজার বা ছয় হাজার (মুদ্রায়) নির্দিষ্ট মেয়াদে বিক্রি করে। এরপর এই ক্রেতা (ঋণী) পণ্যটি বিক্রি করে তার প্রথম ঋণের মূল্য পরিশোধ করে।

এটিও একটি গর্হিত কাজ (*মুনকার*); কারণ সে তাকে এই কাজ করতে বাধ্য করেছে। একেই তারা 'তাস-হীহ' ও 'তাসদীদ' (পরিশোধ) বলে। এটি বাস্তবে পরিশোধ হলেও, এটি একটি কৌশল (*তাহায়্যুল*); কারণ এটি সুদের উপর কৌশল, এবং তার ভাইকে জুলুম করার ও তাকে সময় না দেওয়ার কৌশল।

অথচ আল্লাহ সুবহানাহু ওয়া তাআলা বলেন:

**আর যদি সে (ঋণী) অভাবগ্রস্ত হয়, তবে সচ্ছলতা আসা পর্যন্ত তাকে অবকাশ দেওয়া ওয়াজিব।** (সূরা আল-বাকারা, আয়াত ২৮০)

এরপর, যেমনটি আপনারা সেমিনারে শুনেছেন, যারা মানুষের সাথে লেনদেন করে, তাদের উচিত তাদের প্রতি নম্র হওয়া (*রিফক*)। এটি এমন একটি কারণ, যার মাধ্যমে আল্লাহ জাল্লা ওয়া আলা তার সম্পদ রক্ষা করেন। এটি এমন একটি কারণ, যার ফলে ঋণী ব্যক্তি উদার মন নিয়ে, পবিত্র মন নিয়ে ঋণ পরিশোধ করে।

সুতরাং, মানুষের প্রতি নম্রতা প্রদর্শন করা, তাদের উপর বোঝা চাপিয়ে না দেওয়া এবং অতিরিক্ত মুনাফা বৃদ্ধি না করা—এগুলো শরীয়তসম্মত কাজ, আল্লাহ যা ভালোবাসেন, যা ঋণীর জন্য ঋণ পরিশোধ করা সহজ করে দেয় এবং যা তার মনকে পবিত্র রাখে, যাতে (পাওনাদারের প্রতি) কোনো বিদ্বেষ না থাকে।